Акцент дня

Стратегии игры в рулетку Супер Слотс

Звернення Олександра Шлапака до клієнтів та співробітників банку

ПриватБанк национализирован

Альфа-Банк UA CPL ПУМБ UA CPL

Важно о кредитах банков Украины

Опубликовано Июнь 4th, 2014

Для многих заемщиков, решивших оформить кредит – это размер годовой процентной ставки, которая устанавливается банком Украины за использование средств.

Однако, приняв решение взять кредит, заемщик должен учесть наличие банковских комиссий. Само собой, банки Украины взимают комиссии с заемщика не просто так. В основном, эта сумма идет на покрытие расходов по оформлению и анализу его документов, операционных расходов, связанных с оформлением кредита, расходами на оценку финансового состояния заемщика, заработной платы консультантов, расходных материалов и т.п. Часто, все эти операции банковские учреждения проводятся вхолостую, так как клиент может остановить свой выбор на другом банке Украины. Тем не менее, именно получение дополнительных комиссий, сборов и штрафов служит основным доходом банковских учреждений, совместно с процентами по кредиту.

Правомерность начисления банковских комиссий?

Действующие украинские Законы «О защите прав потребителей» и «О банках и банковской деятельности» содержат упоминание о начислениях банковских комиссиях в договорах по кредитам, но их действие, в большинстве случаев, является информационной. То есть, банк Украины обязан информировать заемщика о комисиях, а вот запрета ни на одну комиссию нет. Исключение – комиссия за погашение кредита досрочно. Так что, комиссии не запрещены, и банковское учреждение обязано только информировать клиента об их наличии.

Список комиссий, которые банки Украины могут включить в кредитные договора, приводящие к их беспредельному удорожанию:

• за оценку залогов, гарантий;
• за инициирование кредита;
• за рассмотрение условий инструмента;
• за оценивания финансового положения заемщика;
• за подготовку, обработку документов и выполнение операций;
• за открытие счета ссуды;
• за открытие, ведение текущего счета (включая карточного), – проведения расчетно-кассового обслуживания;
• за операционное обслуживание;
• за обеспечение, выдачу (получение) кредита;
• за обслуживание задолженности по кредиту;
• за оформление страховки жизни и здоровья заемщика в пользу банка;
• за снятие наличными кредитных средств;
• за ведение кредитного дела (договора);
• за предоставление информации о состоянии задолженности;
• за полный или частичный досрочный возврат кредита;
• за неполное использование кредитной линии;
• за предоставление консультационных (или юридических) услуг;
• за просрочки платежей по договору и т. д.

Основные виды комиссий, чаще всего назначаемые банками Украины

• ежемесячная комиссия от суммы кредита;
• одноразовая комиссия от суммы кредита;
• одноразовая комиссия в виде фиксированной суммы;
• ежемесячная комиссия, налагаемая на остаток кредиторской задолженности;
• ежемесячная комиссия в виде фиксированной суммы.

Эффективная процентная ставка банков Украины

Сегодня банки Украины проводят установку процентных ставок по кредитам и обложения ими самых разных операций. У некоторых, комиссии уменьшены до символического уровня, за то, повышена процентная ставка, у других – клиента вовсе избавляют от переплат. В любом случае, банкиры делают все, чтобы не терять прибыли, и основная цель подобных комиссий – это сокрытие эффективной процентной кредитной ставки от клиента.

Эффективная (реальная) процентная ставка – это сумма всех платежей и взносов, которые вынужден платить заемщик, за использование кредитных ресурсов за срок использования кредита. Традиционно, кроме декларируемой открыто процентной ставки, в нее входят все затраты по оформлению и обслуживанию кредита.
Формула расчета включает учет всех возможных платежей получаемых с заемщика, вместе со страховыми выплатами и всевозможными комиссиями.

Оценка комиссий банков Украины

Банки Украины, устанавливающие только разовую комиссию при оформлении кредитного договора, с уверенностью могут считать свои продукты прозрачными. Ведь наличие разовых выплат, в особенности, когда их немного, не так бьет по карману заемщика. В число коварных, даже сами банкиры относят ежемесячные комиссии. В основном, если сделано существенное занижение номинальной ставки, там всегда есть наличие, обязательных, в течение всего срока кредитования, дополнительных выплат. Именно они и служат для поднятия общей стоимости кредита, иногда даже превышая номинальные процентные ставки.

Одноразовая комиссия банков Украины

Одноразовая комиссия банков Украины, взимаемая в момент выдачи кредита с клиента, долгое время была лидером по применению. Она имеет разные названия, но суть всегда одна: комиссия за проверку документов и выполнения расчетов или комиссия за оформление кредитного дела.

Очень часто, банки Украины делают расчет одноразовой комиссии, как вид процентного платежа от тела кредита. Размер этого платежа варьируется в пределах от 0,1% до 3,0%. Использование фиксированных сумм встречается реже.

При оплате одноразовой комиссии, клиент фактически проводит оплату дважды. Первый раз – при выдаче займа, второй раз – во время платежа процентов по кредиту, увеличеного на сумму комиссии. Работает простая схема: на сколько увеличен размер одноразовой комиссии, на столько же, увеличены процентные расходы для обслуживания кредита.

Наличие одноразовой комиссии является только одним из простых способов, которые использую банки Украины для повышения доходности кредитного продукта. Снижение процентных ставок по кредитам, обеспечивается главным образом благодаря ежемесячной комиссии.

Например, при ежемесячной комиссии на уровне 0,1–0,3 % от суммы кредита, банки Украины могут сознательно провести снижение процентных ставок по кредиту, не изменяя доходность кредитного продукта.

Чаще всего реальная (эффективная) процентная ставка, расчет которой проводится с учетом сумм ежемесячных комиссий, будет на несколько процентов превышать рыночную процентную ставку по кредитованию.

Для банка Украины вполне достаточно и 0,07–0,08% ежемесячной комиссии, чтобы получить рыночную доходность. Ведь на самом деле, такая комиссия служит более надежным источником, чем проценты, для получения дохода,

Ведь размер процентных доходов определяется двумя факторами – фактический срок использования кредита и темпы его погашения. Если клиент выплачивает большую часть своего долга в первые несколько месяцев, а в далее просто погашает заем на протяжении срока указанного в договоре, банк свои плановые доходы недополучит.

При схеме с ежемесячной комиссией, которая рассчитывается от суммы выданного кредита, риск недополучения плановых доходов сводит к минимуму, ведь размер доходов по комиссии не зависит от остатков по кредиту.

Также существует и третий вариант – ежемесячная комиссия, которая рассчитывается от остатка по кредиту, его фактической суммы. Из перечисленных трех видов платежей, данный случай, является наиболее невыгодным для банка и гуманным по отношению к клиенту. В общем, это та же самая процентная ставка, завуалированная под видом комиссии.

Например, сделаем расчет переплат по двум кредитам: под 19% годовых один и под 11% годовых другой, плюс ежемесячная комиссия 0,5%, сроком на 5 лет и суммой 50 000 грн. Вариант с комиссией, на первый взгляд, выглядит более привлекательным. Проведение простых расчетов показывает, что ставка будет составлять около 17% годовых. На самом деле, это не так. Ведь в качестве базы расчета комиссии, независимо от скорости погашения кредита, будет служить его первоначальный размер. И тогда, получается, что если оформить кредит с годовой ставкой 19%, размер переплаты составит 48% за 5 лет. При схеме 11%+0,5%, расходы заемщика увеличатся до 58%. Ежемесячной комиссии, выплаченная за этот срок, будет 15 000 грн.

Иногда, оформить кредит с ежемесячной комиссией, действительно будет выгоднее, по сравнению с другими условиями и тогда нужно останавливать свой выбор на нем, но при таком выборе, нужно провести тщательный расчет всех возникающих расходов.

В большинстве случае, переплачивать за кредитный продукт, людям приходится из-за своей невнимательности и неопытности, а также нежелания погружаться в суть банковских программ. Именно поэтому, такие выгодные условия кредитования банков Украины, на самом деле оказываются, разорительными.

Если вы решили оформить кредит, нужно тщательно расспросить сотрудников банка Украины обо всех дополнительных платежах и комиссиях. Ваше полное право потребовать подробного разъяснения, как будет рассчитываться сумма ежемесячных выплат. Ваши риски по кредиту заложены именно здесь. Сотрудники банка делают это крайне неохотно, но, по закону, они не обязаны вам давать информацию самостоятельно (вы не спросили – они промолчали), за то, они не имеют права, не ответить на ваш вопрос. Поэтому не стесняйтесь – спрашивайте. Это их работа, внимательно читайте договор (желательно дома, в спокойной обстановке) и при возникновении любых вопросов – уточняйте, требуйте разъяснений. Обязательно сходите в другой банк Украины, возьмите договор договора и проведите сравнение. После всех уточнений, расспросов и т.п. вы не обязаны оформить кредит именно в этом банке. Если нашли условия лучше – уходите!

PrivatBank UA CPL
Последние отзывы
PrivatBank UA CPL + API
Наш опрос

Что мешает купить жилье в ипотеку?

Высокая процентная ставка по кредиту

Нет возможности внести первый взнос

Низкий уровень дохода

Дороговизна квадратного метра жилья

Требования банка к подтверждению доходов, большой пакет документов

Нет нужды в улучшении жилищных условий

Нет уверенности в завтрашнем дне




Посмотреть результаты

Loading ... Loading ...