Акцент дня

Стратегии игры в рулетку Супер Слотс

Звернення Олександра Шлапака до клієнтів та співробітників банку

ПриватБанк национализирован

Альфа-Банк UA CPL ПУМБ UA CPL

5 причин не брать автокредит

Опубликовано Март 20th, 2016

Многим хочется купить автомобиль, и при отсутствии средств часто посещают мысли о кредите. Поэтому следует знать, в каких ситуациях не стоит соглашаться на кредит.

5 причин не брать автокредит

Причина №1. Отсутствие денег на первоначальный взнос

«Безденежные» кредиты или займ денег на первоначальный взнос в другом банке делают покупку нецелесообразной. Например, при оформлении автокредита 50 тыс. гривен на 3 года под 15% в год. Без первоначального взноса заемщик за 3 года переплатит 12400 гривен. Но если заемщик заплатит 20 процентов стоимости авто, то он сможет снизить переплату до 9900 гривен. Получается, что 20% равняются сумме 6 кредитных платежей без 1-го взноса.
Всем известно, что при большем авансе снижается переплата и сумма ежемесячного платежа по кредиту.
Также не стоит занимать сумму на первый взнос в других банках. Таким образом, можно попасть в двойную кредитную зависимости и увеличить переплату по кредиту. Учитывать нужно также то, что при покупке авто в кредит нужно иметь при себе деньги на сборы за страхование и регистрацию транспорта.

Причина №2. Отсутствие уверенности в будущих доходах

В такой ситуации рекомендуется вообще забыть о кредитах. Многие при оформлении кредита на авто считают, что при отсутствии денег для оплаты кредита они смогут просто отдать авто банку и все. Однако на самом деле все намного сложнее.
Часто конфискованные автомобили долго стоят на банковских стоянках, потому что их никто не покупает. При этом теряется их товарный вид. Затем продажа осуществляется по сниженной цене, и может еще остаться задолженность.
Однако если неуверенность в доходах вас не пугает, то решившись взять кредит на авто, стоит заранее позаботиться не только о первом взносе, но и накоплении некоторое сумму, которая будет служить резервом для выплат.

Причина №3. Покупка новейшего авто для престижа

Если авто является для вас атрибутом имиджа, то не стоит покупать его в кредит. Следует подумать, что станет с новым купленным авто через несколько лет выплат по кредиту. Модель перестанет быть новинкой, изменится ее внешний вид. Возможно, что после выпуска новых моделей вновь захочется владеть новинкой. В таких случаях появляется множество проблем: невозможность продажи залогового автомобиля, его дешевизна при договоренности с банком о продаже и т.д.
Если брать автокредит для престижа, то при возможности его оплаты в течение нескольких месяцев – не больше года. Это позволит избежать большой переплаты по кредиты и не «привязываться» к машине, если придется ее продавать в скором времени.

Причина №4. Ежемесячные платежи забирают значимую часть бюджета

Предположим, что вы планируете взять в кредит дорогой автомобиль. После подсчета ежемесячного платежа, оказывается, что даже при максимальном сроке кредита невозможно вписаться в рекомендуемые 50% семейного дохода. Казалось бы, что лимит не превышается, и выплаты не будут наносить сильнейших ударов по благополучию семьи. Но в действительности может быть совсем по-другому.
При выплатах может оказаться, например, что стоимость бензина увеличивается почти каждый квартал, не оправдывающая себя страховка, платы за стоянки, аренда гаража и т.д. Кроме того, иногда возникают и незапланированные затраты, к примеру, на штрафы ГАИ. В результате, получается, что авто забирает больше денег, чем ежемесячные кредитные платежи. При этом общие затраты превышают максимальную отметку в бюджете семьи.
В подобных ситуация стоит хорошо подумать и решить, что такое авто очень дорого для семьи. Лучше выбирать автомобиль подешевле, или увеличивать свой доход.

Причина №5. Не подготовленность к сопутствующим затратам

Значительно усложняет приобретение авто отсутствие гаража, потому что, если авто будет стоять на стоянке или во дворе, то осадки могут вызвать коррозию и иные разрушения, при этом транспорт потеряет привлекательность и новизну. В таких случаях авто не защищено от хулиганов и грабителей. И при реализации каких-либо рисков остаток кредита придется выплачивать за изношенный или отремонтированный автомобиль. Также при отсутствии гаража страхование дороже для владельцев авто.
Естественно, можно арендовать гараж. Но и тут есть неприятные моменты. Прежде всего, за гараж придется отдавать около 500-1000 гривен, что станет дополнительной нагрузкой на бюджет, который уже обременен кредитом. Также неудобство вызывает то, что не всегда удается гараж недалеко от дома. Если же гараж будет находиться далеко от дома, придется добираться от гаража на общественном транспорте, что приведет к дополнительным тратам и утере выгоды от собственного авто.
Даже если оставлять авто на платной стоянке, это все равно приведете к дополнительным расходам. Кроме того, немало затрат уходит на обслуживание авто на СТО. Также следует отметить, что обслуживание залоговых авто обходится дороже и выполняется лишь на сертифицированных СТО.
Поэтому перед покупкой автомобиля, особенно в кредит, желательно заранее продумать место его стоянки, а при решении о сроке кредита, стоит прибавлять к ежемесячным платежам расходы на СТО, парковку, платные стоянки и т.д.

Когда можно брать кредит

Несмотря на все минусы и угрозы автокредита, бывают ситуации, когда такое приобретение в кредит оправдано. Целесообразно брать кредит на авто, когда:
• Известно, что цена на авто увеличатся, при этом удорожание может превышать переплату по кредиту;
• Транспорт будет использоваться для получения дохода. К примеру, для устройства на работу личным водителем или в такси, при этом доход от работы компенсирует переплату по кредиту;
• Есть большая часть сумма и кредит берется на оставшуюся малую часть стоимости автомобиля. К примеру, у вас есть 80 процентов стоимости автомобиля, а автосалон предлагает выгодные скидки, однако вы не сможете собрать оставшиеся деньги до завершения акции. В таком случае можно занять их у банка, переплата при этом будет незначительной.

Мнения специалистов

Владимир Радько (банк «Кипр»):

«Банки по-разному анализируют платежеспособность заемщиков. Поэтому нет точного портрета человека, которому не следует обращаться в банк. Согласно классике, кредит следует брать в той валюте, в которой зарабатываете, при этом общие выплаты по обязательствам не должны быть больше 50 процентов, максимум 60 процентов от дохода. Я советую следовать этим правилам.
Естественно, банк не предоставит кредит мошенникам, заемщика с просроченной задолженностью по имеющимся кредитам, и заемщика, о которых выясняется плохая информация. «Правильные» менеджера должны уметь убедить заемщика предоставить правдивые сведения, и учитывая ситуацию клиента, предлагать решение.

Евгений Гриштоп (VAB банк):

«Вероятность взять кредит снижается при наличии у заемщика непогашенных задолженностей у других банков, которые сильно обременяют семейный бюджет. При анализе рисков по клиентам банк берет в учет общий доход семьи, учитывая ее примерные ежемесячные расходы. Потому что залог своевременного погашения кредита заключается в разумном соотношении планируемых выплат по кредиту и текущих затрат на обеспечение потребностей семьи. Перед обращением за кредитом желательно погашать имеющиеся, что значительно повысить шанс на положительное решение. В большинстве случаев отказывают заемщикам с отрицательной кредитной историей, хорошая кредитная история является дополнительным существенным плюсом в оценке клиента.
В настоящее время также банки обращают внимание на официальное трудоустройство в течение последних полгода. Кредитных программ меньше для тех, кто не может предоставить подтверждение об официальных доходах – не все кредиторы берут на себя риск по подобной выдаче. В основном, при поддержке таких предложений банк повышает требование к авансу – от 50 процентов стоимости автомобиля и больше.

Димитрис Эфтимиоу (Universal Bank):

«В первую очередь, для получения автокредита главное требование к клиенту заключается в стабильности его трудоустройства и достаточный уровень платежеспособности. Поэтому, при доходе клиента меньше или равном ежемесячной выплате по кредиту, вряд ли ему выдадут кредит до изменения его финансовой ситуации. Такое требование логичное и закономерное, потому что это гарантия возможности заемщика исполнять обязательства перед банком. Еще один важный фактор состоит в наличии хорошей кредитной истории, подтверждающейся платежеспособностью клиента. Поэтому рекомендуется при подаче заявки на кредит предоставлять подобные сведения».

Виталий Жихарцев («Астра Банк»):

«Есть 2 ключевых параметра, позволяющих сэкономить время на поиск сведений об автокредите и поход в банк. Это кредитная история и официальный доход. Можно не ходить в банк при отсутствии официального дохода или при наличии просроченных выплат по кредитам.
Зачастую отказ приходит клиентам, имеющим недостаточные доходы для обслуживания кредита, младше 21 года или старше 55 лет, заемщикам, претендующим на без авансовых автокредит, не получающим большой зарплаты».

Андрей Шило (банк «Киевская Русь»):

«Отказ банка могут получить клиенты с негативной кредитной историей, безработным, с плохой деловой репутацией, без прописки, не имеющим официального подтверждения доходов. Помимо этого, высокий шанс на отказ имеют клиенты, не имеющие имущества. Если выявляются факты неправдивых сведений, которые представил клиент в банк, то ему сразу приходит отказ».

Игорь Дорошенко (банк «Русский стандарт»):

«По любым долгосрочным кредитам банки предъявляют одинаковые ключевые требования: хорошая кредитная история, платежеспособность, достоверность анкетных сведений, которые подтверждаются документацией. Очень важна кредитоспособность, а точнее готовность и желание обслуживать кредит.
Также дополнительно учитывается семейное положение клиента, стаж работы (не менее 1 года), официальная регистрация.
У нас кредит получить достаточно просто, для оформления требуется небольшой пакет документации – ИНН, паспорт, водительские права, справка о доходах за полгода.
Для нас главным документом является справка о доходах, и риск отказа напрямую связывается с уровнем дохода клиента. Зависимо от времени кредитования, размера первоначального взноса и выбираемого транспорта, клиентам предлагаются разные кредитные решения. Но официальный доход все же должен обеспечивать кредит, не ухудшая качество жизни людей».

Андрей Осипов (банк «Хрещатик»):

«Когда потенциальный заемщик обращается в банк, с ним предварительно работают, представляя кредитные продукты, консультируя по интересующим вопросам, рассказывая основные требования. Только после этого сотрудник банка указывает на «слабые» стороны клиента (минимальный доход, требуемая документация), и лишь после устранения данных проблем советует обратить снова за автокредитом».
На заметку потенциальным заемщикам
• Как правило, банки учитывают официальный доход;
• Банками всегда проверяется кредитная история;
• Заемщика необходимо всегда рассчитывать на потребность частично оплачивать своими средствами покупаемое имущество;
• Расходы на оформление кредита, платежи и разовые комиссии.

Каким клиентам чаще отказывают в автокредитах?

Это люди с плохой кредитной историей, не способные официально подтвердить доход или предоставить нужную документацию. Отказ от выдачи кредита клиенту не значит, что после устранения замечаний банк не выдаст кредит. Банки в любом случае заинтересованы долго работать с клиентами, предлагая хороший сервис и конструктивно решая любые вопросы.

В основном работает и с банками Украины, с небольшими отличиями:

PrivatBank UA CPL
Последние отзывы
PrivatBank UA CPL + API
Наш опрос

Что мешает купить жилье в ипотеку?

Высокая процентная ставка по кредиту

Нет возможности внести первый взнос

Низкий уровень дохода

Дороговизна квадратного метра жилья

Требования банка к подтверждению доходов, большой пакет документов

Нет нужды в улучшении жилищных условий

Нет уверенности в завтрашнем дне




Посмотреть результаты

Loading ... Loading ...